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21岁美女舞蹈老师因小额贷款跳楼自杀



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作者 | 苏昕

”是不是从这里跳下去,

前面我们说了“砍头息”,主要是现在的网贷很多都有“砍头息”,尤其是714高炮,更是行业潜规则,高的令人咋舌。

已授权,谢绝二次转载,如有需要请联系原作者

就不会听到他们催债的声音了”

有的网贷平台为了躲避监管,打法律的擦边球,往往用各种服务费、审核费、保险费等作为幌子,预先在借款中扣除,其实也是变相的“砍头息”。

今年央视的“3·15”晚会翻了互联网金融的牌子。

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大家在计算借款的年利率的时候,往往忽视了“砍头息”,从而导致计算的年利率并不是我们实际的借款利率。

晚会曝光了“714高炮”网贷乱象、高额的“砍头息”和逾期费用,以及暴力催收方式;点名了金葫芦、快易借、现金树、米来来等APP和安徽紫兰科技有限公司,还有自称“中国领先的移动金融智选平台”的融360。

最近有个扎心新闻,21岁舞蹈老师跳楼自杀,原因是,网贷负债17万。

搞清楚了“砍头息”,算出了实际综合年利率,今天说一下“两线三区”,也就是国家给借贷划的法律红线。希望搞清楚之后,借友们不要再傻傻的还那些超利贷。“两线三区”的解释

“3·15”晚会之后,大量APP从应用商店下架,安徽紫兰科技有限公司相关负责人被公安部门带走调查,融360旗下在美股上市的简普科技股价大跌。

这类故事并不少见:女孩借了几千块,这个平台还不上,就到另一个平台借。小额贷款利息高,滚着滚着滚到了20多万。还了三年,勉强还了8万,终于撑不住,纵身一跃,结束生命。

首先划了第一根线,就是民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%。

“3·15”晚会的曝光割开了互金的一道口子,让更多消费者看到了其浮华背后的乱象横生。

花季年华,就这么没了,惊讶之余,更要反思。

第二条线是年利率36%以上的借贷合同为无效,

互金行业从来就不风平浪静

父亲整理遗物时,发现了女儿手写的账单,里面包含了多个小额贷款APP:用钱宝,爱又米,名校贷,闪银,等等……

通过这两线,划分了三个区域,一个是无效区,一个是司法保护区,一个是自然债务区。

“3·15”前后,聚投诉平台上的消费者投诉成为了大家关注的焦点。

加了下追债人微信,想要张凭据,居然收到追债者的辱骂。

司法保护区:即年利率不超过24%的区域。借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。

从2018年聚投诉平台重点行业整体投诉数据来看,互联网消费金融行业(含消费金融、网贷/p2p、小额贷款、助贷等机构)有效投诉量共计20.97万件,成为了2018年第一大被投诉行业。

月薪4000,每个月却要还七八千,数字背后,就是拆东墙补西墙——
以贷还贷的逻辑。

自然债务区:即年利率24%—36%的区域。在此区域内,借款人未支付利息的,则可以不用支付;但借款人支付利息后想要回来,是不可以的。简言之,利息没给的,则可以不给了;利息已经给的,要不回来了。

但其投诉解决率仅为39.7%,排名第九,高投诉量和低解决率形成了鲜明对比。

每逢这样的新闻一出,就连评论区,都有数不清的心酸。

无效区:即年利超过36%的区域。在此区域内,即便已经给付了,还是可以讨回来的。年利率的计算

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评论区就有个故事:亲戚的孩子,年前借了两千块,利滚利滚到几十万。孩子吓死了,不敢跟家里说,他爸前年刚去世。再后来,孩子烧炭自杀,才21岁刚从学校毕业出来上班。

借款年利率,是所有借款成本与贷款本金的年化比例。

从互金行业的具体投诉内容来看,消费者投诉的两大突出问题,一个是利率超标,还有一个就是恶性催收。

据2018年《中国养老前景调查报告》显示,中国年轻一代近6成没有存款,开始储蓄的44%人中,平均每月储蓄仅1389元。

所有借款成本,包含以各种名义、费用形式对借款人收取的钱。

网贷天眼研究院对聚投诉平台互金行业多达30万条投诉数据进行分析后发现,恐吓威胁、高利贷、骚扰、通讯录为最主要的投诉主题,催收、态度恶劣、合同、套路、变相收费等也有所提及。
1]

小额贷款的盛行,带来了新的社会现象和问题:大部分年轻人提前消费,月月还债成了部分人生活的主旋律。

贷款本金,不包含预先扣除的砍头息,也就是说到手的钱才是你的贷款本金。

聚投诉平台还会根据全年整体投诉数据评选出各行业的最佳客服奖,2018互联网消费金融行业最佳客服的评选条件为:1.商家不存在“恶性/暴力催收、利率畸高”等机制性问题,不存在特别恶劣的投诉个案;2.商家的投诉解决率处于同行业领先地位。

而网贷公司,就像魔鬼一样,谁弱宰谁,把弱势群体逼到死亡边缘。

看明白了吗,就是说你所有的还款加借款费用,除以当时实际到手的钱,才是实际的借款年利率。因为还款额这个大家都能算出来,所以很多网贷平台就在借款费用上,玩起了套路。其实,打着各种名义收取的费用,也是纳入我们的借款成本的。

然而,并没有商家同时满足上述两点要求,故该奖项空缺。

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下面是依据的政策法规:

“3·15”晚会之后,大量投诉涌入互金行业。3月16日至22日,聚投诉平台接到互金行业有效投诉19539件,较3月8日至14日的有效投诉量9245件,增加了一倍多2]。

2018年,29岁的杨梅想和朋友开家山庄,资金短缺,就找到了一个叫米房的贷款平台。贷了五万,扣除各种砍头息后,到手只有3万。

2017年12月8日,
P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》要求,将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率,并折算为年化形式。排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、带纳金、罚息等行为。

尤其是被央视点名的融360,“3·15”前一周的有效投诉量为184件,“3·15”后一周飙升至1916件,迅速登上投诉量排行榜榜首,遥遥领先其他商家。

由于贷款利息非常高,逾期后更高,为了偿还最初的利息,杨梅先后在其他平台和家人那里借款接近40万。不到半年,五万就变了80万债务。

依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条,借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。“两线三区”的相关法律法规

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“想要钱,就来我葬礼上来拿。”

第二十六条

通过观察融360投诉详情下面的最新投诉帖可以发现,近期的投诉对象主要是融360平台上入驻的小额贷款商户,投诉的内容包括“714高炮”、“砍头息”和暴力催收等。

这是杨梅在世上的最后一句话,是发给催债人的。

借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

央视记者也报道过融360上很多贷款产品都标注着需要购买商品才能放贷,其实这就是一种变相的“砍头息”3]。

几天后,她把门窗封死,烧炭并服下了安眠药。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

那么问题来了,“714高炮”是什么?“砍头息”又是什么?“714高炮”到底有多可怕?

死后,催债电话依旧持续,最高一天接近600个。

第二十九条

只借1500,怎么就欠了几十万?

后来调查这个“米房”的公司,他们给出回应是:米房只是中介平台,不管出借人还是借款人,都不是平台内部的人。就算贷款人不还钱,米房也不会干涉、追查,更不会催债,如果有人以他们名字追债,和他们没有关系。

借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。

“3·15”晚会中董女士的例子就是“714高炮”害人的证明。

说白了就是,人死了和我没关系。

第三十条

董女士最初在网贷平台借了1500元,被以“综合费用”为名义扣掉450元,到账只有1050元,借款必须在第7天还上,实际借款周期只有6天。

负债者不知道借贷公司的套路,在追债人笼罩的阴影下艰难生存,撑不住的那天,自杀是必然。

出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。

当天董女士先后共借款7000元,均被以各种名目扣除借款金额的30%。因无力偿还只能以贷还贷,短短三个月后,董女士背负了50多万元债务。

而借贷公司,熟知人性的弱点,知道你的贪婪,知道你要面子,步步设局。

董女士所借的小额网贷,就是“714高炮”,其贷款周期一般为7天或者14天,“高炮”指的是高额的“砍头息”及“逾期费用”。

或许有人觉得,这些人咎由自取,可当我看到,那个老父亲看着窗口说,“外面灯火阑珊,她怎么舍得走”,多少有些难受。

董女士借款时被扣掉的金额就是业内俗称的“砍头息”,一般为20%至30%。可怕的不只是“砍头息”,还不上贷款而产生的逾期费用每日高达本金的5%到10%。

受害者已经用多年惶恐不安,受暴力受辱,苦苦偿还他们本该偿还的金额了,长期痛苦最终走头无路裁选择死亡,他们已经得到教训了。

“714高炮”以无抵押、低息甚至无息吸引急需用钱的人。因为数额较小,即使有“砍头息”,借款人也会有信心自己能够偿还。

借用王源最近唱崩溃的一首歌:世上没有真正的感同身受。

可是一旦还不起,以贷养贷,雪球就会越滚越大,三个月后,1500元的债务可以轻轻松松滚成二十多万元。

我们没办法感受那个女孩经历过的事,能做的,只有冷静分析,愿血的教训,能让流血的人少些。

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“714高炮”威力如此巨大,那它是否违法呢?

小额贷款的坑

答案是肯定的。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

翻查那个21岁女孩借贷的平台,你就会发现很多问题。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

比如名校贷,是诺诺镑客推出的借贷服务,最初是以校园贷的方式得到大批用户。后来国家政策出台调控,名校贷改名“名校白领贷”,用户转向年轻白领,停止校园贷服务。

以借1500元为例,“714高炮”的年化利率高达450//7*360*100%≈2204%,远远高于36%的法律红线。

不管名字怎么改,都是他们的借贷服务换汤不换药:

所以“砍头息”常常会被包装为手续费、咨询费、审核费等各种费用或者等价购物额度,来规避法律对于借贷利息上限的规定,实际上这些费用都要包含在利率的计算内。

你贷18000,实际得到的是14400。

而且“砍头息”本身就不合法。《中华人民共和国合同法》第二百条规定,借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

另外的3600去哪儿了呢?

既然违法,“714高炮”为什么还会存在呢?

作为平台所谓的“咨询费”,可以理解为押金。

一方面是监管有难度,另一方面是借款人法律意识不足,又指望着“714高炮”解决燃眉之急,只能被网贷平台牵着走。按照法律规定,年利率超过36%的部分利息,借款人根本不需要支付。

如果你某一期没有按时还款,这3600块就不会退了。

在前段时间热播的电视剧《都挺好》中,苏家舅舅想忽悠苏大强和他一起投资,反而被之前有过受骗经历的苏大强科普,“国家规定,超过银行贷款的四倍,就不受国家法律保护了。”(国家最新规定为受法律保护的民间借贷利率是年利率24%)

设定三年还清,每个月678元,三年一共24408,这样光还利息就还一万元。36个月中,如果任何一个月,有一天逾期,那3600元咨询费就不再属于你了。

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借1.8万元,还1.36万元利息,你想想可怕吗?

高息网贷,要钱更要命

说白了,名校贷的“咨询费”是变相利息。

网贷天眼研究院的统计数据显示,互金消费者的诉求主要为处罚、停止骚扰、道歉、协商、调整利率、快速处理、改善服务和销账等。

至于3·15晚会曝光的“714高炮”,就更离谱。

虽然高利贷高居投诉主题第二名,但是互金消费者对于调整利率的诉求仅排第五1]。

714高炮指那些期限为7天或14天的高利息网络贷款,其包含高额的“砍头息”及“逾期费用”,利息方面年化利率基本上都超过了1500%。

和利率相比,消费者对催收手段更加敏感。

像晚会中的董女士,最初在网贷平台借了1500元,实际到账1050元,后来陆续接到各种网贷平台的推销地爱你和,一天下来共借7000元,需要在7天内还完。

在“714高炮”这类高息网贷的催收方式中,爆通讯录最为常见。借款人在网贷时会被要求验证手机运营商,网贷平台这一操作的目的就是读取借款人的通讯录和通话记录详单,利用了借款人不欲声张的心理,方便平台后续催收。

同样的故事逻辑,拆东墙补西墙,1500元的需求,3个月下来,滚到了50万的债,逾期费用高达每日10%。

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这些软件,打着低息借款,无抵押的名号,吸引了大批资金短缺的人。

暴力催收虽然普遍存在,但一些恶劣的催收行为实际上已经触及了犯罪。

人们在物欲膨胀的时候,是不会算账的,当陷入金钱漩涡,也鲜少有人愿意挣脱出来看问题。

例如使用恐吓、要挟等方式要求借款人偿还过高利息可构成敲诈勒索罪,此外一些催收行为也有可能构成非法拘禁罪、绑架罪、寻衅滋事罪、侵犯个人信息罪等。4]

你理智算算,就会发现,这些以砍头息、滞纳金、手续费等形式,先扣取借款本金的20%-30%,在超过还款期限后,借款人还要赔付巨额违约金。

高息网贷不仅让借款人背上巨额债务,通过暴力催收影响借款人的正常工作生活,甚至会把借款人逼上绝路。

贷款年利率超过了36%,早就超出了国家法律保护范围。

据澎湃新闻报道,武汉一名女大学生因为欠下网贷6万元,两次卖卵共计29个5],昆明一男子欠下数十万网贷,与家人发生争执后跳河6]。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:第二十六条

类似的新闻事件还有很多,通过梳理慧科新闻搜索研究数据库发现,近三年来网贷造成了多起悲剧,其中因暴力催收和无力还贷而选择结束生命的例子不在少数。

借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

民间借贷的最高利息为年率24%,但是年利率24%到36%直间的部分,如果您已经支付,就不能要回来了;如果您支付到利息超过年利率36%的部分,以不当得利为由是可以主张对方返还的。

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至于暴力催收,国家在更是大力打击, 2018年初出台相关政策:

在这些案例中,不少借款人都是年轻人和大学生,是什么让他们走上了网贷的道路呢?

年利率36%是红线,超过36%的利息不可以收;爆通讯录是违法行为,债务人的隐私需要保护;不能恐吓催收,也不能诱惑借款人以贷还贷。

超前消费让高息网贷有机可乘

很多民间贷都游走在高利贷边缘,完全可以起诉他们,而不是用生命作为代价。

在消费主义的浪潮席卷之下,越来越多的年轻人开始选择超前消费。

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首都经济贸易大学的学者研究发现,京津翼地区近六成大学生有过超前消费经历,其中12.76%的大学生经常有超前消费行为,45%的大学生偶尔有超前消费行为。

小额贷款的盛行

超前消费的最主要来源为蚂蚁花呗、京东白条和向父母/朋友借。支付宝2017年发布的《年轻人消费生活报告》显示,在中国近1.7亿90后中,开通花呗的人数超过4500万。

是对人性的考验

不同性别的超前消费领域有明显区别,女生的超前消费领域主要为服装饰品和化妆品,男生则主要为数码电子和服装饰品。

悲剧发生时,人们怪责商家鼓吹消费,欲望被互联网放大,甚至怪责当事人鬼迷心窍,但鲜少有人思考,小额贷款为什么突然闯进了年轻人生活里?

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要知道以前,到银行贷款要办一系列手续,而且是抵押贷款。贷款变得那么容易,总有些端倪。

年轻人有超前消费的需求,但是银行贷款门槛较高且手续较为麻烦,相较而言网络贷款就显得更为简易。

金融圈里,资本并不喜欢小贷需求,更青睐大项目大需求。

一些网贷平台以“零利息”“零抵押”“线上审核”“极速到账”作为宣传语,对于没有高收入水平却有高消费意愿,并且对利率并不敏感的年轻人来说,十分具有诱惑力。

投资一个需要300亿,承诺回报率10%的大企业,还是投资一堆需要50万、承诺回报率30%的咖啡厅?

2015年,中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生,调查数据显示,在弥补资金短缺时,有8.77%的大学生会使用贷款获取资金,其中网贷几乎占一半。7]

很明显会是前者。

一部分年轻人就这样走上了网贷之路,而网贷反过来也会进一步刺激年轻人超前消费。

因为大企业回报率低,但投资人承担的风险更低。

超前消费本身并无过错,还能在一定程度上便利年轻人的生活。但久而久之,它会让一些年轻人对钱失去敏感,认为一切都唾手可得。当钱变成了一串串数字,多1000和少1000区别并不大。

那为什么近年小额贷款兴起,资本方好像更喜欢小企业了呢?

一旦欲望开始膨胀,稍不留神,也许就会坠入深渊。

因为大项目少了,或者说不赚钱了。

“714高炮”虽然有凉凉的趋势,但未来很可能会换个样子重生。毕竟高利贷这种东西,从来没有缺席过。

资本方就开始放松要求,投资年轻人居多的小企业,甚至将资本伸向学生。

参考文献:

前几天一则新闻就印证了这个道理:

1]网贷天眼. . 天眼315:大数据报告之互金业务乱象深度分析. Retrieved from

广西南宁,大二小伙子休学创业4年,开过蛋糕店,做过暖锅店,也投资过一些理财项目,但由于对市场行情的不体味,对本身过于自傲,都以失败了却。短短4年的时辰,亏了快要40万。

2]聚投诉. . 3·15晚会后,“714高炮”进入清算期,用户投诉汹涌. Retrieved
from

现在当外卖员,每月工资七八千,基本上都要还债,大都就是网贷和信用卡。

3]央视网. . 3·15晚会曝光:7000元网贷变成50万 “714高炮” 要钱更要命.
Retrieved from

前些年鼓吹大众创业,万众创新,雷军宣传猪站在风口都能飞起来,于是,很多年轻人争相冲进所谓的风口。

4]搜狐财经. .
律师:“714高炮”年利率超法定红线,借方可拒绝还款,催收可能会犯罪.
Retrieved from

小额贷款的盛行,在一定程度给了他们展翅的支撑,但是,没有提前学会高飞的孩子,总会在途中重重摔下。

5]澎湃新闻. . 欠网贷6万,武汉女大学生两次卖卵29个. Retrieved from

他们也没想到,这些物质支撑是经济下行才带来的机遇,而不是自己有能耐。

6]澎湃新闻. . 欠数十万网贷昆明男子凌晨跳河失踪,父亲称曾卖房给他还债.
Retrieved from

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7]南方都市报. . 有大学生从47家平台借款 有人借贷近百万. Retrieved from

追求高品质生活不是原罪

8]聚投诉. . 2018互联网消费金融投诉排行榜. Retrieved from

合理规划现金流才是正道

9]聚投诉. . 21CN聚投诉2018年度报告. Retrieved from

有人说,欲望在这个时代被放大,商家鼓吹消费惹来祸端。

10]张询. . 京津冀高校大学生群体消费现状的调查研究 (Master’s thesis,
首都经济贸易大学).

有人说,当代中国的家庭教育,太欠缺财商教育。

有人甚至说,是当事人咎由自取,可怜之人必有可恨之处。

但我始终觉得,想在年轻时冲破原生家庭的障碍,想在该奋斗的时光里尝试一番,不是原罪。

任何人都有追求美好生活的权利,欲望在哪个时代都会人性进行考验。有时候失败,是运气,是心智,还有经验等等的问题。

当代中国,20多岁的年轻人读书多,江湖走的少,生活上还只是刚离开父母的孩子,对金钱,诱惑理解尚浅。

小额贷款出现,一方面打开了他们的世界,另一方面也对他们的欲望开启了考验。

有人会在里面付出代价,有人会在里面成长。

所以,过分指责和自责都不是正道,合理规划财务,把现金流流动起来,才是要做的事情。分享几个非常重要的观点,助你在洗牌时代稳住前进:

不要在品牌商的营销中迷失了自己。

商家鼓吹消费的现象是存在的,“女人就是要买买买”的宣传语都不少,但是,什么是买了没意义的事物,你自己得有个分寸。

做好欲望管理。

人和欲望之间,有两种关系:一种是人拥有欲望,另一种则是欲望拥有人。被欲望支配的人生,会不断付出代价。当你面对一个很想要的单反相机,麻烦算笔账再下手。

投资在增值的事情地方。

借贷不应该拿来消费,应该要有投资意识,而且要投资在增值的地方。不动产少投资,投资在一些理财产品上比较稳健。另外学习投资要适度,健康投资要规划,否则就会产生不必要的知识焦虑和身体焦虑。

一时被诱惑是人性所趋,出现问题别过分自责,也不要躲在家里自己解决。真还不上小额贷款,放下面子,和父母、朋友协商,能借就借,尽早还清,避免以贷还贷的陷阱。

天塌下来或许只是错觉,成长路上总有几根刺儿,像个成年人那样一点点拔掉就好。

愿世间受难之人都能明白,凡事有章法,别轻易透支未来。凡事有方法,别轻易放弃人生。

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